全面理财系列之五百七十四  如果您住进老人院,请别忘安装摄像头

最近有一条新闻,说的是渥太华一家老人院的护工在给一位老人家换尿布的时候向他的脸上连打了11拳,所幸的是,这一幕被老人的家人安装的摄像头拍了下来,更幸运的是,这位老人的家人当中刚好有一位是律师,于是将这位护工告上了法庭,最后为老人家讨了一个公道。

为什么要安装摄像头呢?老人的家人表示,那是因为他们在老人的身上发现了一些奇怪的受伤的痕迹。而老人家则不停地哀求他:“求求你,别离开我,保护我……”。

谁没有衰老的那一天?如果您也打算在生活无法自理之后住进老人院的话,请别忘记在自己的房间里安装一个摄像头,当然了,最好能让您的孩子去学律师,以便在需要的时候出手帮您讨回公道。

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生活无法自理的老人家很多,不过并不是所有人都可以申请到老人院的床位,也有很多人不愿意离开家居住,所以他们选择了请人来回家照顾,又或者是住到那些设施条件都更好一些的私人老人院里面。不过这一切都需要更多费用。

普通的政府资助的老人院,一个双人间的价格大概在2000块每个月左右,可是这样的老人院的排队入院时间平均是9年。而那些无需排队的私人养老院的价格大概在7000一个月左右。如果您不住在养老院里,请人来家里照顾的费用大概是一个月3000-4000块,如果还需要一些辅助仪器的话,费用一下子会提高到6000-8000。

我们每个人大概需要准备多少钱呢 ?每个月4000块的话,一年就是48000,5年就是24万,10年就是48万。您是不是一定会需要别人的照顾呢?40岁以下的人也许无法回答这个问题,40岁以上的人想想自己的父亲、母亲或者爷爷、奶奶,这个问题应该不难回答。

当然,如果可以提前靠保险来准备一切的话,也许您不需要攒那么多钱。

Hand holding a paper family and umbrella on green background

目前市面上有两种可以赔偿长期看护的保险,一种是国联保险公司的Life and Serenity 65,它是一种将人寿保险和长期看护保险相结合的保险。产品的设计很独特,市场上几乎没有相同的产品。另外一种是永明人寿公司的长期看护保险。

先来说说国联保险公司的产品。它是两种保险的结合,人寿保险和长期看护保险。您的总保额即是人寿保险的赔偿额,也是长期看护保险的赔偿额,两者可以同时使用,也可以单独使用,但总额不变。

比如说保额40万,要么用在人寿保险上,要么用在长期看护赔偿上,也可以一部分用在长期看护赔偿上,比如20万,剩下的用在人寿保险赔偿上,就是另外的那20万。它具备人寿保险的所有特征,但它 不是投资分红保险,它就是普通的终身人寿保险,几乎没有投资功能。

人寿保险赔偿大家都很清楚了,一旦受保人过世,受益人获得全部赔偿金。长期看护保险是怎么赔偿的呢?按月赔偿。一旦受保人生活无法自理,它会将40万分成100个月赔偿给受保人,换句话说,每个月赔偿4000块,一共赔偿100个月,大概8年多的时间。

我们来看个例子,如果一位太太今年50岁,购买一份40万的Serenity 65保险,价格是每年6756元,终身支付。不过一旦开始赔偿,保费不再支付。

这种保险的最大购买年龄是60岁,也就是说超过60岁就不卖了。但最低赔偿年龄是65岁,也就是说从65岁才开始赔偿。

如果将100个月40万的长期看护赔偿都提取了之后,受保人还活着呢?这个保险有一点特殊的地方,按理说所有的赔偿额都已经赔付完了,不过几年之后受保人过世的时候,人寿保额的25%还会赔偿给受益人,也就是说受益人还会获得10万的人寿保险赔偿金。那么这份40万的人寿保险其实赔偿了50万出来。

如果50岁开始购买,到75岁开始使用赔偿金的话,那么一共支付了25年的保费,一共是168,900元,而赔偿额最高可以达到40万甚至是最高的50万。因此提前准备一份保险可以为未来节省不少钱。

因为这也是一款人寿保险,因此这份合同一旦签署,价格永远不变。

我们再看看永明人寿保险公司的产品,这是一款单纯的长期看护保险。

它的赔偿方式很简单,按周来计算,赔偿额可以从250元到2300元。是的,如果每个星期赔偿2300元的话,一年52个星期,赔偿额已经达到119600元,而且这些赔偿完全免税,简直高过现在很多人的工资收入了。

它的赔偿期限是可以自己选定的,100个星期,250个星期或者终身赔付。这个终身赔付的条款可以让受保人感到非常安全。据说有一位长寿的老太太已经从保险公司领取了超过100多万的赔偿金,至今仍然活着!

我们仍然以每个月赔偿4000来看,也就是每个星期赔偿1000元,这样可以跟前一种产品做个比较。

假设还是一位50岁的太太,不过我们增加一个保证25年付清的条款,而不是终身支付,那么一年的价格是3683.21元。好像是比上一份保险便宜一些,不过这份保险没有人寿保险的赔偿功能,所以如果您还没有获得任何赔偿就过世了, 这份保险也就作废了。当然您可以增加保费退还条款。

这款产品可以卖给80岁以下的客户,不过50岁以上需要进行体检。最后一点是,作为一款比较新的产品,长期看护保险保留未来涨价的权利,不过最多每5年涨价一次,这就是为什么保证25年付清会更加安全一点。

究竟应该选择哪一种产品呢?

如果您年龄超过60岁,选择永明人寿的产品,因为国联不卖了。

如果您已经有了大额人寿保险,只是想增加长期看护的部分,选择永明人寿的产品。

如果您至今尚未买过人寿保险,并且想同时拥有两种产品,选择国联保险公司的产品。

如果您希望这份保险不要浪费掉,要么定期赔要么最后赔,那么选择国联保险的产品。

我们来说说什么样的情况下才能满足长期看护保险的赔偿条件呢?这其实跟您排队进入老人看护院的条款差不多。就是6种自理能力之中无法做到任何两种,它们是:无法自己吃饭,无法自己更衣,无法自己洗澡,无法独立行走,无法自己上厕所,以及无法控制大小便。

什么病的患者最有可能需要长期看护呢?就是我们开头新闻中的那位老人家,老年痴呆症患者。其实老年痴呆症只是不能够完成部分自理功能而已,人的头脑还是挺清楚的,他知道谁对他好,谁在欺负他,只是有的时候无法清楚的表达出来,更加无法反抗而已。

人说着说着就老了,在还来得及的时候,趁着还有能力的时候,赶快照顾一下未来的自己吧。否则,您指望谁呢?

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孟军丽

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